Pembiayaan Konsumtif Syariah Bukan Modal Usaha, Lalu Digunakan untuk Apa?

Istilah pembiayaan konsumtif sering terdengar seolah merujuk pada jenis produk tertentu. Padahal, yang paling menentukan adalah tujuan penggunaan dananya.

OJK mendefinisikan pembiayaan multiguna sebagai pembiayaan barang atau jasa untuk pemakaian atau konsumsi, bukan untuk keperluan usaha atau aktivitas produktif.

Dalam konteks syariah, kebutuhan konsumtif tetap dibiayai menggunakan akad yang sesuai dengan objek transaksi dan prinsip syariah.

Karena itu, memahami pembiayaan konsumtif syariah bukan hanya soal mengetahui contoh produknya. Yang lebih penting adalah memahami batas antara kebutuhan pribadi dan kebutuhan produktif, terutama bagi pemilik bisnis yang perlu menjaga modal usaha tetap terpisah.

Apa Itu Pembiayaan Konsumtif Syariah?

Pembiayaan konsumtif syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip syariah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan pribadi atau rumah tangga, bukan untuk menghasilkan pendapatan usaha secara langsung.

Yang membuatnya berbeda dari pembiayaan produktif adalah tujuan akhirnya. Dana untuk membeli kendaraan pribadi, misalnya, memiliki fungsi berbeda dengan kendaraan yang digunakan sebagai armada operasional bisnis.

Bahkan untuk barang yang sama, klasifikasinya dapat berubah berdasarkan penggunaan. Dalam ketentuan pembiayaan kendaraan bermotor syariah, regulator pernah membedakan kendaraan untuk keperluan non produktif dengan kendaraan yang digunakan untuk mendukung kegiatan operasional usaha.

Artinya, istilah "konsumtif" tidak selalu melekat pada jenis barang. Tujuan penggunaan barang atau jasa tersebut ikut menentukan karakter pembiayaannya.

Contoh Penggunaan Pembiayaan Konsumtif Syariah

Salah satu contoh yang paling mudah ditemukan adalah pembiayaan rumah untuk kebutuhan tempat tinggal.

Kendaraan pribadi juga termasuk kebutuhan konsumtif ketika digunakan untuk kepentingan personal dan bukan sebagai aset yang secara langsung mendukung aktivitas produktif usaha.

Selain barang, pembiayaan konsumtif syariah juga dapat digunakan untuk kebutuhan jasa. OJK menerbitkan Pedoman Produk Pembiayaan Multijasa Perbankan Syariah yang menjelaskan pembiayaan untuk kebutuhan jasa dengan pembayaran ujrah yang disepakati.

Pedoman tersebut menyebut ekosistem seperti pendidikan, kesehatan, umrah, dan pariwisata sebagai contoh kebutuhan jasa yang dapat dilayani melalui pembiayaan multijasa sesuai ketentuan produk.

Karena produk setiap lembaga dapat berbeda, calon nasabah tetap perlu mengecek kebutuhan apa saja yang dapat dibiayai, persyaratan, serta akad yang digunakan oleh penyedia pembiayaan.

Akadnya Tidak Selalu Sama

Pembiayaan konsumtif syariah tidak menggunakan satu akad untuk semua kebutuhan. Untuk pembelian barang, salah satu akad yang dapat digunakan adalah murabahah.

Dalam akad ini, transaksi dilakukan melalui jual beli dengan harga perolehan dan margin yang disepakati. Pedoman OJK mengenai murabahah menunjukkan bahwa akad ini dapat digunakan untuk berbagai skema pembiayaan dan secara historis banyak digunakan untuk kebutuhan konsumtif seperti rumah dan kendaraan. Murabahah bekerja melalui mekanisme jual beli, bukan pinjaman berbunga.

Sementara untuk kebutuhan jasa, pembiayaan multijasa dapat menggunakan mekanisme yang berbeda. OJK menjelaskan pembiayaan multijasa sebagai penyediaan dana untuk kebutuhan jasa dalam waktu tertentu dengan pembayaran ujrah yang disepakati.

Karena itu, memahami cara kerja akad dalam pembiayaan syariah membantu nasabah melihat bahwa nama "syariah" saja belum cukup untuk menjelaskan struktur transaksi.

Jangan Campur Pembiayaan Konsumtif dan Produktif

Bagi pebisnis, pemisahan ini menjadi lebih penting karena kebutuhan pribadi dan kebutuhan bisnis sering berada sangat dekat. Misalnya, kendaraan dapat menjadi kebutuhan konsumtif ketika digunakan secara pribadi, tetapi dapat menjadi kebutuhan produktif ketika dipakai untuk distribusi atau kegiatan operasional usaha.

Hal yang sama berlaku pada penggunaan dana lainnya. Pembelian equipment untuk meningkatkan kapasitas produksi berbeda dengan pembelian barang untuk konsumsi pribadi. Biaya pendidikan pribadi berbeda dengan biaya pelatihan yang memang menjadi bagian dari pengembangan operasional perusahaan.

Karena itu, tentukan dulu apakah kebutuhan tersebut digunakan untuk konsumsi atau menghasilkan manfaat produktif bagi bisnis sebelum memilih pembiayaan.

Kenapa Pemilik Bisnis Perlu Memisahkannya?

Mencampur pembiayaan konsumtif dengan modal usaha dapat membuat kondisi keuangan bisnis sulit dibaca.

Ketika kebutuhan pribadi dibayar dari dana operasional, founder akan lebih sulit mengetahui apakah bisnis memang kekurangan modal atau kas hanya berkurang karena pengeluaran yang tidak berhubungan dengan aktivitas produktif.

Pemisahan juga membantu founder menilai kemampuan bisnis secara lebih jernih. Pendapatan bisnis sebaiknya digunakan dan dievaluasi berdasarkan kebutuhan operasional, investasi, serta pertumbuhannya sendiri, sementara kewajiban konsumtif pribadi perlu diperhitungkan secara terpisah.

Dengan begitu, keputusan mencari tambahan modal tidak dibuat hanya karena saldo bisnis terlihat menipis.

Pada akhirnya, pembiayaan konsumtif syariah bukan sekadar versi syariah dari pinjaman untuk kebutuhan pribadi. Strukturnya tetap mengikuti akad dan objek transaksi yang dibiayai, sementara sifat "konsumtif" terutama ditentukan oleh tujuan penggunaan dana tersebut.

Bagi pebisnis, memahami batas ini membantu menjaga kebutuhan personal tidak menggerus modal yang seharusnya dipakai untuk menjalankan atau mengembangkan usaha.

Jika kebutuhan yang muncul justru berkaitan dengan pertumbuhan bisnis, founder dapat mengevaluasi sumber pendanaan yang sesuai dengan fungsi dan kemampuan bisnis, bukan menggunakan pembiayaan konsumtif untuk menutup kebutuhan produktif.