Modal Usaha dari Bank vs Fintech Pendanaan: Perbandingan Proses dan Persyaratan

Ketika bisnis membutuhkan tambahan modal usaha, bank bukan lagi satu-satunya pilihan. Perkembangan fintech pendanaan membuat bisnis memiliki lebih banyak cara untuk mendapatkan business funding sesuai dengan kebutuhan dan tahap pertumbuhannya.

Meski sama-sama menyalurkan pinjaman, bank dan fintech pendanaan memiliki sumber dana, proses, dan persyaratan yang cukup berbeda. Memahami perbedaan ini penting agar pelaku usaha bisa memilih jalur pendanaan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kondisi bisnisnya.

Sumber Dana dan Skala Plafon yang Berbeda

Bank mendapatkan sumber dana dari tabungan, deposito, dan modal pemilik, sementara fintech pendanaan umumnya mengandalkan investor yang bersedia menyalurkan modal kepada peminjam.

Perbedaan sumber dana ini turut memengaruhi skala plafon yang bisa ditawarkan, dana yang dikeluarkan bank untuk modal usaha umumnya lebih besar dibanding dana yang disalurkan lewat fintech pendanaan.

Perbedaan Proses Pengajuan

Proses pengajuan modal usaha ke bank umumnya membutuhkan dokumen yang lebih lengkap dan proses verifikasi yang lebih panjang, sesuai dengan skala plafon dan tingkat kehati-hatian yang diterapkan lembaga perbankan.

Fintech pendanaan, di sisi lain, dirancang untuk memangkas birokrasi yang biasanya ditemui di proses perbankan konvensional. Pengajuan biasanya dilakukan lewat aplikasi atau website, dengan analisis kredit yang mengandalkan teknologi seperti artificial intelligence dan big data untuk mempercepat keputusan persetujuan.

Persyaratan yang Perlu Disiapkan

Baik bank maupun fintech pendanaan legal mensyaratkan dokumen identitas seperti e-KTP dan NPWP, serta dokumen pendukung finansial seperti mutasi rekening atau laporan keuangan usaha. Fintech pendanaan juga umumnya memeriksa riwayat kredit peminjam melalui SLIK OJK, mirip dengan proses yang dilakukan bank.

Perbedaannya, dokumen dan syarat administratif di bank konvensional cenderung lebih rumit dan lebih banyak dibanding fintech pendanaan, yang membuat prosesnya terasa lebih ringan bagi UMKM yang baru pertama kali mengajukan modal usaha.

Perbandingan Suku Bunga

Suku bunga modal usaha lewat fintech pendanaan bervariasi tergantung platform dan profil risiko peminjam. Sebagai gambaran, beberapa penyelenggara fintech pendanaan yang terdaftar di OJK menawarkan bunga pinjaman modal usaha mulai dari 0,75%–1,67% flat per bulan, dengan tambahan biaya persetujuan kredit sekitar 2–4% dari plafon yang disetujui.

Suku bunga pinjaman bank untuk modal usaha umumnya lebih rendah, meski proses pencairannya cenderung lebih lama. Pelaku usaha perlu mempertimbangkan bukan hanya besaran bunga, tetapi juga seberapa mendesak kebutuhan dana dan besaran plafon yang diperlukan.

Memastikan Legalitas Sebelum Mengajukan Modal Usaha

Salah satu hal penting sebelum memilih fintech pendanaan adalah memastikan penyelenggaranya sudah terdaftar dan berizin resmi di OJK, serta tergabung dalam Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI). Fintech pendanaan legal tunduk pada Peraturan OJK, wajib memiliki modal disetor dalam jumlah tertentu, dan diawasi secara berkala, berbeda dari pinjaman online ilegal yang kerap menyasar kebutuhan mendesak dengan bunga jauh lebih tinggi.

Pada akhirnya, tidak ada jawaban tunggal soal mana yang lebih baik antara bank atau fintech pendanaan untuk modal usaha. Bank cenderung cocok bagi bisnis yang membutuhkan plafon besar dan sudah siap dengan proses administratif yang lebih panjang, sementara fintech pendanaan lebih relevan bagi UMKM yang membutuhkan proses lebih cepat dengan kebutuhan dana yang lebih terukur.